Документы для страхования риска непогашения кредита. Страхование рисков непогашенных кредитов. Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель

Страхование кредитов

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования. Использование в России страхования как способа защиты от кредитных рисков уже имеет определенную историю. Первые договоры такого страхования отечественные страховщики начали заключать в конце 80-х —начале 90-х годов.

Они были связаны со страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхованием рисков невозврата выдаваемых банками кредитов. В настоящее время вновь появляются идеи использования такого страхования для снижения рисков кредиторов. Период начала 90-х годов был характерен зарождением отечественного страхового рынка, когда монополия Госстраха на страхование внутри страны стала постепенно рассасываться за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных страховых обществ. В такой ситуации только появившиеся на свет страховщики готовы были страховать что угодно и от чего угодно — лишь бы получить хоть какие-нибудь страховые взносы, за счет которых можно было бы выплачивать зарплату, оплачивать аренду, приобретать самое необходимое имущество.

При этом они не утруждали себя попытками разобраться в таких казавшихся им чисто теоретическими вопросах, как подлежащие и не подлежащие страхованию риски, отбор рисков на страхование, оценка степени страхового риска и т.п. В это же время только начавшие развиваться банки, в которых зачастую работал неопытный персонал, осознали, какими рисками в стране с зарождающимися рыночными отношениями, преступностью, специфическими понятиями о деловой этике чреваты активные банковские операции, связанные с выдачей кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные риски. И тогда они вспомнили о страховании, посчитав, что путем переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.

Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать на страхование практически любые риски, в защите от которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков. В чем состояли особенности такого страхования? Страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались.

С другой стороны, банки не уделяли должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплетениях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых выплатах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры страхования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Но уже через несколько лет такого страхования в стране практически не стало.

Что же произошло за это время? Как и следовало ожидать, через некоторое время после начала периода массового заключения договоров кредитного страхования банки стали предъявлять многочисленные требования к страховщикам о выплате страхового возмещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии банков в таком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в страховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страхователей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше.

В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступления страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, несвоевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахованного кредита без согласия страховщика. В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики слишком усердствовали в своем стремлении получить максимум страховых взносов и не смогли (или не хотели) реально оценивать степень страховых рисков по заключаемым договорам и свои возможности выполнить принятые обязательства. Банки же переоценивали способность страховщиков покрывать свои профессиональные риски, не учитывали юридической сложности договоров страхования, а потому и поплатились за свое стремление получать страховую защиту за счет заемщиков.

При таком негативном развитии ситуации в области страхования операций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает. Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов. Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя. Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов.

Такими видами, в частности, являются: - страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества; - страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты; - страхование коммерческих кредитов. Остановимся немного подробнее на рассмотрении вышеуказанных видов страхования. Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано.

При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

За страховую сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.). Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования.

В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества. При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным.

Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. Разновидностью данного страхования является страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карточек. Застрахованными по данному виду могут являться держатели кредитных карт или карт, по которым возможен овердрафт.

Страховая сумма устанавливается в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. При этом страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенного кредита. Наконец, при предоставлении кредитов под поставки продукции, банки могут требовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика.

По договору такого страхования страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции. Наличие договора страхования коммерческих кредитов повышает возможности для страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск невозврата заемщиком выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в пользу банка, выдавшего кредит под застрахованные поставки.

Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита .

Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.

Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку , имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.

Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.

При данном виде страхования страховым случаем считается факт в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.

Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.

Страхователем по таким сделкам может быть только сам банк, выдавший соответствующий кредит. При страховании кредитов страхователем выступает кредитор – банк или другое лицо, предоставившее кредит. Любой гражданско-правовой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Для договоров имущественного страхования, к которым относятся договоры страхования кредитных рисков, существует шесть существенных условий:

о предмете договора;
об объекте страхования;
о страховом случае;
размере страховой суммы;
сроке действия договора страхования;
сроке и порядке уплаты страховой премии.

Предметом договора страхования риска невозврата кредита служит обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю убытки, возникшие у него в связи с нарушением его контрагентом своих договорных обязательств по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитом (выплатить страховое возмещение), в пределах определенной договором страховой суммы.

Объектом страхования в договоре страхования кредитного риска выступает имущественный интерес страхователя, связанный с возможностью компенсации за счет страхового возмещения тех убытков, которые возникли у него вследствие невозврата или просрочки возврата самого кредита или его части, а также неуплаты или просрочки уплаты процентов за пользование кредитом. При этом в договоре страхования необходимо указывать все реквизиты соответствующего кредитного договора.

Страховым случаем следует признать возникновение у страхователя убытков вследствие нарушения его контрагентом (должником) обязательств по кредитному договору в части своевременного возврата полученного им кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом. Страховым случаем по договору страхования кредита являются:

1) невыполнение или ненадлежащее выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору относительно возвращения кредита и (или) процентов за пользование кредитом (полностью или частично) после окончания срока действия кредитного договора в результате наступления событий, обусловленных договором страхования;
2) невыполнение или неподобающее выполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору относительно возвращения кредита и (или) процентов за пользование кредитом (полностью или частично) в период действия кредитного договора в результате наступления событий, обусловленных договором страхования. Такими событиями могут быть:
- банкротство или временная неплатежеспособность заемщика – юридического лица;
- смерть заемщика – физического лица или установления ему группы инвалидности;
- другие события, которые не зависят от волеизъявления заемщика, что привели к невыполнению им условий кредитного договора относительно возвращения кредита.

При страховании кредитов, где кредитором выступает банковское учреждение, преимущество предоставляется договорам страхования кредитов, которые заключаются по принципу страхования общего риска (портфельное страхование). Страхование общего риска (портфельное страхование) предусматривает страхование всех кредитов, выданных банковским учреждением за определенный промежуток времени (год, квартал, месяц).

Одним из специфических способов страхования кредитных рисков следует признать страхование ответственности заемщика за невозврат кредита. Страхование ответственности за невыполнение (ненадлежащее выполнение) обязательств по кредитному договору – это страхование, направленное на обеспечение возмещения заемщиком убытков, нанесенных кредитору в связи с невыполнением (ненадлежащим выполнением) заемщиком своих обязанностей за заключенным между ним и кредитором кредитным договором.

Страхователем по договору страхования ответственности за невыполнение (ненадлежащее выполнение) обязательств по кредитному договору является заемщик. Страховым случаем является полное или частичное невозвращение кредитору страхователем (заемщиком) суммы кредита и (или) процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора в результате следующих страховых рисков:

смерти страхователя физического лица или впервые установленной ему инвалидности I или II группы.
увольнение заемщика – физического лица с места работы в связи с изменениями в организации производства и труда, в том числе ликвидации, реорганизации, банкротства или перепрофилирования предприятия, учреждения, организации, сокращения штата работников;
других событий, которые не зависят от волеизъявления заемщика, что привели к невыполнению им условий кредитного договора относительно возвращения кредита.

Этот вид страхования используется достаточно широко, поскольку фактически предназначен для покрытия финансовых рисков банка, которые могут возникнуть при необходимости реализации предмета залога. Страховщик должен обладать лицензией на страхование ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств. Предметом договора служит обязательство страховщика за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в связи с недостаточностью средств от реализации предмета залога для погашения кредита (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью по возмещению убытков банка, возникших из-за недостаточности денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения кредита.

Страховым случаем признается факт предъявления заемщику кредитором требования о погашении кредита при недостаточности у кредитора денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества и распределенных в порядке, установленном законодательством. Срок действия договора страхования равен сроку, на который взят кредит. Страховая премия уплачивается единовременно в срок, установленный договором страхования.

Как видим, в настоящее время страхование кредитного риска является достаточно надежным способом управления кредитным риском.

Таким образом, самым распространенным из финансовых рисков является кредитный риск, который заключается в том, что клиент (дебитор) может оказаться не в состоянии выполнять свои обязательства перед кредитором. С целью снижения негативных последствий кредитного риска используются различные способы их минимизации. Основная цель хозяйствующего субъекта при управлении кредитным риском заключается в обеспечении стабильного притока денежных средств, а также в эффективном использовании финансовых активов.

Страхование банковских рисков

Договор страхования риска непогашения кредита заключается между страховой компанией (страховщиком) и банком или другим кредитным учреждением (страхователем) и может охватывать как отдельный кредитный договор, так и группу кредитных договоров (так называемое портфельное страхование). Портфельным страхованием могут быть охвачены кредитные договоры: с определенными заемщиками; не определенные, часто небольшие кредитные суммы; о кредитах, выдаваемых на определенные цели либо под определенное обеспечение и т.д.

Однако в силу нестабильной экономической ситуации в нашей стране страхование риска непогашения кредита производится, как правило, по каждому заемщику в отдельности.

Объектом страхования по данному договору является риск убытков страхователя из-за нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в отношении погашения суммы выданного кредита в установленный срок и в полном объеме. Во многих договорах страхования, по взаимной согласованности сторон, объектом страхования является также риск неуплаты заемщиком процентов по кредиту. В таком случае конкретный предел ответственности страховщика определяется страховой суммой, которая не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами за пользование этим кредитом.

Однако банк может застраховать свой риск только на сумму выданного кредита или даже на меньшую сумму. Страховая компания охотнее заключит договор страхования с банком не на всю сумму выданного кредита с процентами, а на 80-90% этой суммы. Предусмотренная, таким образом, доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, заставляет его проверять целевое использование кредита и т.д. Банки же предпочитают заключать договор страхования на полную сумму кредита и процентов.

Перед заключением договора страхования страховая компания оценивает степень риска по информации, предоставленной банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, технико-экономическое обоснование возврата кредита, копии контрактов, договоров и иных документов по сделкам, на реализацию которых выдается кредит и т.д.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя (банка) с приложением следующих документов:

Справка-расчет страховой премии;

Копия кредитного договора;

Документы, подтверждающие обеспеченность кредита;

Копия заключения на проведение технико-экономической экспертизы проекта освоения производства или проведения коммерческой операции;

Копии учредительных документов, регистрационного свидетельства, финансовой отчетности заемщика кредита;

Копии договоров гражданско-правового характера – купли-продажи, аренды, подряда, залога имущества.

Страховым случаем при страховании риска непогашения кредита признается невозврат заемщиком кредитных средств и процента за пользование ими по истечении определенного срока. Причины невозврата кредита и процентов по нему могут быть самые разные:

Несостоятельность (банкротство) заемщика;

Умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) им своих обязательств по кредитному договору;

Невозможность исполнения своих обязательств заемщиком вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств и т.д.

Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в установленный срок (в 3-дневный срок). Страховщик должен провести выяснение обстоятельств наступления страхового случая, в установленные договором сроки составить акт о страховом случае и выплатить страховое возмещение или письменно отказать в выплате.

Неисполнение обязательств страхователем, т.е. несообщение о невозврате кредита в срок может привести к отказу в выплате страхового возмещения. Страховое возмещение выплачивается в размере невозвращенных кредитных средств и суммы процентов за пользование кредитом. В случаях, когда страховая сумма, установленная договором страхования, меньше выданного кредита (с процентами или без процентов), размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к сумме кредита (с процентами или без процентов), если конкретным договором страхования не предусмотрено иное. Если по договору страхования была установлена безусловная франшиза, то при расчете страхового возмещения она вычитается из суммы убытков.

К страховщику, выплатившему возмещение, переходит в соответствии с действующим законодательством, в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за ущерб, возмещенный в результате страхования, т.е. к заемщику. В этом случае страхователь обязан передать страховщику в 3-х дневный срок и сообщить все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. Все споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются арбитражем (для организаций и банков) или гражданским судом (для физических лиц).

Если после выплаты страхового возмещения заемщик вернет страхователю (банку) полностью или частично сумму кредита, либо если страхователь получит возмещение указанных сумм иным способом (например, путем реализации залогового имущества), то страхователь обязан вернуть страховщику сумму страхового возмещения или ее часть, равную сумме, полученной им в погашение кредита.

Не подлежит выплате страхователю страховое возмещение, если:

Страхователь совершил умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

Убытки возникли вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста по распоряжению государственных органов денежных средств, выданных по кредитному договору;

Страховой случай наступил вследствие военных действий, гражданской войны;

Убытки возмещены в полном объеме страхователю лицом, виновным в их причинении;

Страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя;

Страхователь не осуществлял контроль за целевым использованием кредита.

Самым распространенным способом по обеспечению возвратности кредита является страхование риска невозврата кредита. Договор регулируется положением Гражданского Кодекса РФ, а именно статьей 929 «Об имущественном страховании». Хоть законодательно и не прописана обязательная норма об обязательном страховании кредитов, но такое требование может выдвинуть банк-кредитор.

Что является объектом страхования?

При страховании риска невозврата кредита банк-кредитор является страхователем. Объектом страхования выступает ответственность заемщика (или группы лиц) по возврату полученной от банка суммы кредита, с учетом всех начисленных процентов и прочих причитающихся платежей, ограниченных временными сроками. Проще говоря, при невыполнении заемщиком (группой заемщиков) своих кредитных обязательств перед кредитором, страховая компания компенсирует банку все понесенные убытки. Величина процента страхового возмещения по неисполненным обязательствам варьируется в пределах пятидесяти - девяноста процентов от суммы всех невыполненных обязательств (в том числе причитающихся по кредиту процентов).

В обязательном порядке процент по страховому возмещению оговаривается в предварительном согласовании договора страхования. Ведь от него будет зависеть величина страхового тарифа (премии), которая в последующем перечислятся банком страховщику. Так же возможно страхование риска невозврата кредита, при котором страховое возмещение покрывает сто процентов кредитных средств, но уже без учета начисленных по кредитному договору причитающихся процентов.

За что несет ответственность страховщик?

Договор страхования обязывает страховщика взять на себя ответственность по неисполнению обязательств заемщиком перед банком-кредитором при наступлении страхового события. Страховым событием является убыток, понесенных страхователем ввиду невозврата заемщиком суммы кредитных средств, а так же неуплаты причитающихся процентов за время использования кредита.

Страховщик несет ответственность по компенсации страхового возмещения с момента возникновения страхового случая и до признания заемщика банкротом, но не более пяти лет после истечения срока по исполнению кредитных обязательств заемщиком.

Страховое событие считается наступившим, после того как банк в течение двадцати дней после наступления срока погашения кредита не получил платеж (вместе с процентами) от заемщика.

От чего зависит страховая премия?

Страховая премия (тарифная ставка) напрямую зависит от целого ряда факторов:

Условий страхования риска невозврата кредита;
Периода страхования;
Параметров застрахованного кредита (сумма, процентная ставка);
Вида обеспечения кредита (залог, поручительство);
Уровня риска (рассчитывается страховщиком самостоятельно);
Оценки платежеспособности заемщика.

К тарифным ставкам страховой премии применяются повышающие или понижающие коэффициенты. Страхователь подает страховщику письменное заявление на заключение договора страхования, одновременно предоставляя копию кредитного договора, справку-расчет кредитных платежей, а так же план использования кредитных средств. После тщательной оценки степени риска страховщик исчисляет сумму страховых взносов, которые уплачиваются единовременно.

Что делать при наступлении страхового случая?

В трехдневный срок страхователь должен сообщить страховщику о наступлении страхового события (случая) путем подачи письменного заявления с приложенным кредитным договором, по которому произошел невозврат кредита.

Страховой компанией подготавливается акт по непогашению кредита. Составляется он вместе с руководителем банка (выгодоприобретателем), заемщиком (или его представителем) и приглашенными независимыми экспертами. Сумма размера страховой выплаты будет зависеть от уровня ответственности страховщика. После того, как страховая компания произведет выплату страхового возмещения в пользу банка-кредитора, все права по кредитному договору переходят к страховщику. Называется этот процесс суброгация. Для реализации регресса банк обязан передать все необходимые документы страховой компании. Страховое возмещение может быть снижено в сумме, либо же вообще не компенсироваться, если суброгация не может быть произведенной по вине банка-кредитора. Например, это возможно в случае пропуска сроков по исковой давности для предъявления претензии.

Страхователю так же может быть отказано в выплате, если в ходе разбирательства станет очевиден факт мошенничества, нецелевое использование кредитных средств заемщиков, либо подача недостоверных данных о причинах невозврата кредита.

Все возникающие споры, как по кредитному договору, так и по страховому, рассматриваются в рамках арбитражного суда для юридических лиц и гражданским судом для физических лиц.